Co się stanie z Twoimi długami po śmierci: Co musisz wiedzieć
Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co stanie się z Twoimi długami po Twojej śmierci? W tym artykule przyjrzymy się sprytnym sposobom na pozbycie się aktywów i długów, tak aby spadkobiercy nie zostali oszukani lub zaniepokojeni.
Kiedy ktoś umiera i pozostawia długi, to co się z nimi dzieje zależy od wielu rzeczy. Należą do nich: rodzaj długu, czy był on zabezpieczony, czy był poręczyciel lub ubezpieczenie oraz czy w spadku pozostała wystarczająca ilość majątku.
O ile żyjący krewni nie są współsygnatariuszami lub poręczycielami kredytu, nie będą oni odpowiedzialni za spłatę długów z własnej kieszeni. Ten przewodnik pomoże Ci dowiedzieć się, jakie długi należy spłacić i co należy zrobić.
Długi po śmierci
Kiedy umierasz, wszelkie długi, które posiadasz muszą zostać spłacone z Twojego majątku, zanim jakiekolwiek inne roszczenia do majątku mogą zostać zaspokojone. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy sporządziłeś testament, czy nie. Twój "majątek" to wszystkie posiadane przez ciebie nieruchomości, dobra i pieniądze, które są dostępne do podziału po twojej śmierci.
Jeśli umierasz i nie masz żadnego majątku, wtedy twoje długi umierają razem z tobą, ponieważ nie mogą być spłacone. Twoi krewni nie muszą spłacać twoich długów, chyba że udzielili osobistych gwarancji na te długi. Twoi wierzyciele mogą pozwać Twój majątek o spłatę zaległych długów.
Kto zajmie się Twoimi długami po śmierci?
Obowiązkiem wykonawcy lub zarządcy jest spłacenie długów. Bycie wykonawcą nie oznacza, że będziesz osobiście odpowiedzialny za jakiekolwiek długi majątku.
Istnieją jednak pewne wyjątki, a wzięcie na siebie odpowiedzialności niesie ze sobą pewne ryzyko. Jednakże, jeśli jest to duży lub skomplikowany majątek, możesz rozważyć zasięgnięcie porady prawnika lub specjalisty od probacji.
Rodzaje długów
Być może podniosłeś się na frazy "indywidualne" i "wspólne" długu powyżej, i nie było jasne, na ich znaczenie. Tak więc, zanim przejdziemy dalej, powinniśmy zdefiniować niektóre terminy.
W najszerszym znaczeniu istnieją cztery rodzaje długów:
- Dług indywidualny to taki, w którym jedna osoba zaciągnęła go w swoim imieniu - dług na karcie kredytowej jest jedną z najczęstszych form długu indywidualnego.
- Dług wspólny to taki, w którym dwie lub więcej osób zaciąga dług na swoje nazwiska - oczywistym przykładem jest wspólna hipoteka.
- Dług zabezpieczony to taki, w którym pożyczka zaciągnięta jest pod zastaw aktywów - np. kredytu samochodowego lub hipotecznego.
- Dług niezabezpieczony to taki, który jest spłacany w ratach, jak np. kredyt studencki.
Co się dzieje z konkretnymi długami?
Nie wszystkie długi prywatne są traktowane tak samo po śmierci osoby, która jest ich dłużnikiem. Oto jak traktowane są niektóre z głównych długów konsumenckich:
Zadłużenie hipoteczne
Zasady różnią się w przypadku długów hipotecznych po śmierci właściciela hipoteki. Ogólnie rzecz biorąc, hipoteka przechodzi na współmałżonka lub partnera, którego nazwisko również widnieje na hipotece. Ten współwłaściciel hipoteki nie może być zmuszony do sprzedaży domu zaraz po śmierci współwłaściciela hipoteki.
W przypadku braku współwłaściciela hipoteki, hipoteka może zostać spłacona z majątku zmarłego. Jeżeli jednak nie ma wystarczających środków na spłatę kredytu hipotecznego, osoba, która odziedziczy dom, może się do niego wprowadzić i wznowić spłatę kredytu hipotecznego.
Pożyczki pod zastaw domu
W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, wierzyciele mogą zażądać, aby ktokolwiek odziedziczy dom (i kredyt) po śmierci właściciela domu natychmiast spłacił kredyt hipoteczny.
Jednakże, pożyczkodawca nie musi tego robić. W wielu przypadkach pożyczkodawca zgodzi się na to, aby spadkobierca dokonywał spłat pożyczki.
Kredyt Karty kredytowe
W przypadku karty kredytowej, każdy współposiadacz konta jest odpowiedzialny za płatności i długi po śmierci współposiadacza konta. Jeśli nie ma właściciela karty kredytowej, sprawy się komplikują, zwłaszcza dla firmy obsługującej karty kredytowe.
W przypadku, gdy zmarły jest jedynym posiadaczem konta, firma obsługująca kartę kredytową nie ma możliwości dochodzenia roszczeń i nie może zająć się niespłaconymi długami, nawet jeśli karta posiada autoryzowanych użytkowników (którzy nie ponoszą odpowiedzialności za zadłużenie na karcie kredytowej).
Wyjątkiem są małżonkowie mieszkający w krajach o wspólnocie majątkowej, którzy mogą, ale nie muszą, odpowiadać za niespłacony dług kredytowy w momencie śmierci współmałżonka. Najlepiej skonsultować się z prawnikiem, aby sprawdzić, czy możesz być winien tych długów.
Kredyty samochodowe
Kredyty samochodowe są podobne do kredytów hipotecznych w tym sensie, że majątek może zająć się płatnościami, jeśli pieniądze są dostępne. Jeśli nie, ktokolwiek odziedziczy pojazd ma możliwość kontynuowania płatności lub sprzedaży pojazdu w celu pokrycia kosztów kredytu samochodowego.
Pożyczki studenckie
Wykonawca może wykorzystać środki z majątku na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego. Jeśli fundusze nie są dostępne, dostawcy pożyczek studenckich nie mogą zmusić majątku do spłaty pożyczek, ponieważ pożyczki studenckie są niezabezpieczone.
Ten scenariusz ulega zmianie, jeśli istnieje współsygnatariusz pożyczki. W takim przypadku, on lub ona jest odpowiedzialna za spłatę długu. Małżonkowie w stanach wspólnych mogą być odpowiedzialni za kredyty studenckie zaciągnięte w czasie trwania małżeństwa. Najlepiej skonsultować się z prawnikiem, aby sprawdzić, czy możesz być winny tych długów.
Czytaj także:
- Personal Loan Companies
- Jak uzyskać najlepsze kredyty studenckie bez poręczyciela?
- Przegląd pożyczek osobistych
Które aktywa są chronione przed wierzycielami?
Istnieją pewne aktywa, których wierzyciele nie mogą zająć po twojej śmierci, takie jak:
- Konta emerytalne: Mogą to być sponsorowane przez pracodawcę 401(k) lub 403(b) plan, Solo 401(k), SEP IRA, Simple IRA, Roth IRA lub konto oszczędnościowe, które możesz mieć, aby sfinansować swoją emeryturę.
- Ubezpieczenie na życie: Ubezpieczenie na życie jest umową podpisywaną z ubezpieczycielem, na mocy której Państwa beneficjenci otrzymują zryczałtowaną wypłatę lub świadczenie na wypadek śmierci w momencie Państwa śmierci, pod warunkiem opłacania składek.
- Fundusz powierniczy: Dzięki funduszowi powierniczemu można przekazać majątek, unikając jednocześnie wydatków i opóźnień, które często wiążą się z postępowaniem sądowym. Living trust jest uważany za cenne narzędzie planowania nieruchomości.
- Rachunki maklerskie: Każdy podlegający opodatkowaniu rachunek inwestycyjny otwarty w firmie inwestycyjnej lub brokerskiej jest określany jako rachunek maklerski. Można inwestować w akcje, obligacje, REITs, CDs lub inne instrumenty inwestycyjne w ramach konta maklerskiego.
Jak powiadomić wierzycieli o śmierci
Po ustaleniu długów, pozostali przy życiu członkowie rodziny lub wykonawca testamentu będą musieli powiadomić wierzycieli o Twojej śmierci. Mogą to zrobić wysyłając kopię aktu zgonu do każdego z wierzycieli.
Kiedy twoi wierzyciele zostaną powiadomieni o twojej śmierci, prawdopodobnie zaprzestaną prób ściągania niezapłaconych rachunków, podczas gdy twoja nieruchomość będzie się rozgryzać.
Wierzyciele poinformują jednak trzy główne biura kredytowe (Experian, TransUnion
i Equifax) o Twojej śmierci, aby uniemożliwić innym osobom posługiwanie się Twoim nazwiskiem przy ubieganiu się o kredyt.Można również skontaktować się bezpośrednio z firmą Experian, aby zaktualizować raport kredytowy bliskiej osoby, aby figurowała w nim jako zmarła, oraz aby uzyskać kopię jej raportu kredytowego dla celów postępowania spadkowego.
FAQs
1. Czy dług umiera wraz z Tobą?
Nie wszystkie długi muszą umrzeć wraz z Tobą. Długi mogą być spłacane przez majątek zmarłego, a wspólne długi mogą stać się wyłączną odpowiedzialnością żyjącego partnera.
2. Co dzieje się z długami po Twojej śmierci?
Jednym z zadań, z jakimi może się zmierzyć wykonawca testamentu po śmierci bliskiej osoby, jest uporządkowanie jej długów. Może on również ustalić, co jeszcze musi zostać spłacone.
3. Czy można odziedziczyć dług?
Krótka odpowiedź brzmi: nie, w Wielkiej Brytanii długi nie są dziedziczone. Jednakże, nikt inny nie staje się odpowiedzialny za indywidualne długi zmarłego, takie jak rachunki za karty kredytowe. Nie jest to jednak reguła absolutna.
Ostatnie zdanie
Ponadto, ponieważ długi często nie żyją dłużej niż dłużnik, dobrze jest kontrolować swoje zadłużenie za życia.
Czy ten artykuł był przydatny? Jeśli tak! Proszę zostawić swój komentarz. Aby uzyskać więcej powiązanych artykułów, subskrybuj nasz blog.
